De afgelopen jaren zijn er steeds minder mensen die in loondienst werken, en steeds meer mensen die een eenmanszaak hebben. In 2016 waren er bijvoorbeeld in België al meer dan een half miljoen eenmanszaken. Deze bedrijfsvorm is ook bij de noorderburen steeds populairder aan worden. In Nederland zijn er intussen zelfs al meer dan een miljoen eenmanszaken. Daar worden ze overigens ZZP’ers (zelfstandigen zonder personeel) genoemd.
Zelfstandigen en hypotheken
Hoewel het werken als ZZP’er veel vrijheid biedt, hebben de mensen ook te maken met een relatief onzeker inkomen. Dit is van invloed op financiële verplichtingen, zoals de hypotheek. En de omvang van de hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens springt internationaal gezien erg in het oog. Door sommigen wordt deze zelfs gezien als serieuze bedreiging voor de financiële stabiliteit van niet alleen huishoudens, maar zelfs van banken en de gehele Nederlandse economie. Er hoeft echter niet direct reden tot paniek te zijn, als financiële verplichtingen maar verantwoord worden aangegaan.
Minimaal drie jaar ZZP’er voor een hypotheek
Tot een aantal jaar geleden was het in Nederland niet gemakkelijk een hypotheek te krijgen als je werkzaam was als ZZP’er. Banken wilden niet teveel risico lopen, en daarnaast werd de wettelijke regelgeving omtrent de hypotheeknormen steeds strenger. Zelfstandigen moesten bijvoorbeeld in de meeste gevallen minimaal drie jaar een eigen bedrijf hebben. Op basis van de cijfers over de laatste drie boekjaren werd het maximale hypotheekbedrag berekend aan de hand van de gemiddelde winst uit onderneming voor belastingen en / of de prognose van een accountant. Behalve als de winst tijdens het laatste jaar lager was, dan gold namelijk de winst over het afgelopen jaar als maximale inkomen. Deze methode wordt nog steeds veel gehanteerd.
Nog geen drie jaar ZZP’er en toch een hypotheek?
Tegenwoordig zijn er echter ook eerder al mogelijkheden. Zo is zelfs een hypotheek voor ZZP al mogelijk als een zelfstandige minder dan drie jaar een bedrijf heeft, als hij of zij kan laten zien dit verstandig aan te pakken en het bedrijf een goede toekomst lijkt te hebben. Dit is bijvoorbeeld mogelijk bij NIBC Direct. Er gelden echter wel iets andere voorwaarden. Als iemand tussen de een en twee jaar als ZZP’er werkzaam is, wordt 75 procent van het berekende inkomen meegenomen. Tussen de twee en drie jaar wordt 90 procent meegerekend. Om het hogere risico af te dekken wordt bij een ZZP’er die minder dan drie jaar een bedrijf heeft de eerste tien jaar een opslag op de rente van 0.30 procent gerekend.
Partners die allebei als ZZP’er werken
Ook voor partners die samen een hypotheek willen afsluiten en allebei als ZZP’er werkzaam zijn, gelden aparte regels. Zo dient een van de partners minimaal drie jaar als zelfstandige te werken om in aanmerking te kunnen komen voor het afsluiten van een hypotheek.
Nederlandse hypotheken ook voor Belgische eenmanszaken
De hypotheekmarkt is de afgelopen jaren veel internationaler geworden. Je kunt bijvoorbeeld ook als inwoner van België een hypotheek bij een Nederlandse bank afsluiten. Handig als je een eenmanszaak hebt en bij een Nederlandse bank een hypotheek tegen een aantrekkelijker rentetarief of betere voorwaarden wil afsluiten.
