DELEN

Bij het aangaan van een hypothecaire lening vraagt de bank vrijwel altijd om een schuldsaldoverzekering. Veel mensen zien het als een noodzakelijk kwaad en hoe dan ook loopt de premie van zo’n schuldsaldoverzekering hoog op, zeker als je al een gezegende leeftijd hebt. Je kan echter perfect op de schuldsaldoverzekering besparen. Wij leggen uit op welke manier verzekeraars de schuldsaldoverzekering berekenen en geven aan hoe jij op je schuldsaldoverzekering kan besparen.

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die het schuldsaldo of de openstaande schuld vergoedt wanneer de verzekerde komt te overlijden. Een schuldsaldoverzekering wordt veelal afgenomen bij het aangaan van grote schulden en wordt vrijwel altijd door de bank verplicht bij het aangaan van een hypothecair krediet. Op die manier heeft de bank de zekerheid dat ze hun geld zien wanneer de kredietnemer zou sterven.

Toch heeft een schuldsaldoverzekering ook voordelen voor de kredietnemer:

  • Gemoedsrust: de verzekerde weet dat zijn erfgenamen niet met zijn schulden achterblijven (bv. de achterblijvende partner moet niet ineens de volledige hypotheek alleen betalen)
  • Een schuldsaldoverzekering geeft de kredietverstrekker meer zekerheid, waardoor het een lagere rente kan toekennen. In feite is een schuldsaldoverzekering dan ook geen kost maar een investering die zichzelf meteen terugverdient, hoewel vrijwel niemand het op die manier beschouwt.

Het is wel belangrijk om te weten dat er vaak ook uitzonderingen zijn en dat niet alle sterfgevallen in aanmerking komen. Zo zal de verzekeraar niet uitbetalen bij zelfmoord, een sterfgeval opgelopen tijdens een misdaad (bv. bankoverval), een sterfgeval bij extreme sporten (bv. parachutespringen) et cetera.

Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?

De kostprijs van een schuldsaldoverzekering is afhankelijk van twee basisfactoren. Enerzijds is er het verzekerd kapitaal. Hoe hoger het kapitaal dat je laat verzekeren, hoe hoger de prijs van een schuldsaldoverzekering.

Daarnaast speelt ook het overlijdensrisico een rol. Dat overlijdensrisico is dan weer afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, onderliggende aandoeningen, het medisch verleden, het al dan niet beoefenen van gevaarlijke sporten of een gevaarlijk beroep, het al dan niet roken, enzovoort. Met sommige zaken mag de verzekeraar echter geen rekening houden. Het gaat dan bijvoorbeeld om de genezing van een kanker of om het geslacht (hoewel mannen statistisch gezien een grotere kans op sterven hebben dan vrouwen met hetzelfde profiel). Wat de leeftijd betreft, speelt niet alleen de leeftijd op het moment van het aangaan van de lening een rol, maar ook deze op het einde van de looptijd van de lening. Een kortere looptijd beperkt dan opnieuw het risico en dus ook de prijs van de schuldsaldoverzekering.

Ten slotte wordt de prijs beïnvloed door de betalingsmodaliteiten. Bij een jaarpremie loopt de verzekeraar het risico dat je bij overlijden nog niet de volledige premie had betaald. Hoe sneller je de volledige premie overmaakt, hoe lager de prijs van de schuldsaldoverzekering. Bij een eenmalige premie is de prijs natuurlijk het laagst.

Wat kost een schuldsaldoverzekering? De prijs van een schuldsaldoverzekering berekenen is maatwerk en bovendien verschilt het ook van verzekeraar tot verzekeraar. Voor een 43-jarige roker die een geleend bedrag van 250.000 euro laat verzekeren, over een looptijd van 25 jaar, kostte de goedkoopste schuldsaldoverzekering € 12.581,87 (100% dekking). Bij de duurste verzekeraar betaal je € 19.025,07. Daarom laat je de verzekering schuldsaldo berekenen door verschillende verzekeraars vooraleer je je keuze maakt.

Hoe kan ik op de schuldsaldoverzekering besparen?

Hierboven legden we al uit hoe verzekeraars de prijs van de verzekering schuldsaldo berekenen. Je hebt niet op alle factoren invloed, maar er zijn wel degelijk een aantal zaken die je kan beïnvloeden. Hieronder leggen we uit hoe je op de schuldsaldoverzekering kan besparen.

# 1. Stoppen met roken

Stoppen met roken is een van de efficiëntste manieren om op de schuldsaldoverzekering te besparen. Op het moment van het aangaan van de schuldsaldoverzekering gaat men na of je al dan niet een roker bent. Men bepaalt dit bijvoorbeeld door middel van een doktersonderzoek of gewoon aan de hand van een in te vullen vragenlijst. Liegen is uit den boze want dan zal de verzekeraar uiteraard niet betalen als je uiteindelijk sterft. Voor de verzekeraar ben je een niet-roker wanneer je op het moment van het aangaan van de schuldsaldoverzekering één jaar gestopt bent met roken. Dat je nadien weer begint met roken, maakt niets uit.

Om je een idee te geven: in bovenstaande situatie zou de goedkoopste schuldsaldoverzekering als niet-roker in een eenmalige premie van € 10.839,66 resulteren. Dat is een besparing van € 1.742,21.

# 2. De premie meteen betalen

Door de premie meteen te betalen kan je eveneens veel besparen. Toch is het een moeilijke afweging. Hier loop je het risico dat je voortijdig sterft en dat je zo uiteindelijk nodeloos de volledige premie betaalde. Dit is een persoonlijke afweging die je moet maken. Om je een idee te geven: de roker uit voorgaand voorbeeld zou een eenmalige premie van € 12.581,87 moeten betalen. Kiest hij daartegenover voor jaarpremies dan zou hij 16 jaar lang € 995,30 euro moeten betalen. Op het einde van de rit is dat € 15.924,80 ofwel € 3.342,93 meer.

# 3. Kortere looptijd

Veel mensen sluiten een hypothecaire lening af voor een periode van 25 jaar, maar dat kan ook korter. Niet alleen betaal je dan minder interesten aan de bank, bovendien kan je ook op de schuldsaldoverzekering besparen. Hoe minder lang de lening duurt, hoe minder groot de kans is dat je ondertussen sterft en hoe jonger je bent als de lening afloopt: het zijn stuk voor stuk argumenten die de verzekeraar graag hoort.

# 4. Minder kapitaal verzekeren

Hoe lager het verzekerd bedrag is, hoe minder je moet betalen. De bank verplicht je niet altijd om 100% van je lening te verzekeren. Als je partner bijvoorbeeld de grootverdiener is, is het niet zo gek om je voor minder dan de helft van de globale lening te laten verzekeren. Een schuldsaldoverzekering met 75% dekking is al snel 20% goedkoper dan een schuldsaldoverzekering met 100% dekking.

 # 5. Verzekeraars vergelijken

We haalden eerder al aan dat er grote prijsverschillen zijn tussen verzekeraars. Ze gebruiken allemaal eigen formules die ze angstvallig geheimhouden en op basis waarvan ze het risico en ook de prijs van de schuldsaldoverzekering berekenen. De uitkomsten liggen soms ver uit elkaar en het verschil kan tot duizenden euro’s oplopen. Laat dan ook je verzekering schuldsaldo berekenen door verschillende verzekeraars.

Vergeet ten slotte niet dat hypotheekverstrekkers soms ook eigen verzekeringen aanbieden. Vaak krijg je dan een korting op de rente als je ook de schuldsaldoverzekering bij hen afsluit. Dat is evenwel lang niet altijd interessant, maar breng die korting natuurlijk wel in rekening als je de schuldsaldoverzekering gaat vergelijken.

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here