DELEN

Bij het aangaan van een hypothecaire lening legt vrijwel iedere bank verplicht een schuldsaldoverzekering op. Velen zien zo’n schuldsaldoverzekering als een extra kost bij het kopen van een woning, maar het is zeker geen overbodige luxe. Het is belangrijk om de juiste formule te kiezen, maar maak bovendien de keuze tussen de schuldsaldoverzekering in 1 keer betalen of gespreid betalen.

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die het zogenaamd schuldsaldo bij overlijden zal vergoeden. In principe is het zo dat bij een overlijden alle gelden en schulden overgaan op de erfgenamen. De erfgenamen zouden dan bijvoorbeeld nog steeds de hypotheek op de woning moeten aflossen. Via een schuldsaldoverzekering neemt de verzekeraar die verplichting over en voldoet het (een deel van) de lening. Bij het aangaan van grote (hypothecaire) leningen kan de kredietverstrekker een schuldsaldoverzekering verplichten omdat het op die manier zekerheid heeft van de terugbetaling na het overlijden.

Verschillende formules mogelijk

Bij koppels wordt er vaak gekozen voor de formule 2 x 50% waarbij bij één overlijden 50% van de lening wordt overgenomen door de schuldsaldoverzekering. Echter, je kan ook kiezen voor de formule 2 x 100%. Bij het overlijden van een van de partners neemt de verzekeraar dan de volledige lening over. Tegenwoordig worden er ook steeds vaker intermediaire mogelijkheden toegestaan. Denk bijvoorbeeld aan een overname van 80% van het krediet als de ene partner komt te sterven en een overname van 20% van het krediet als de andere partner komt te sterven. Op die manier kunnen grote inkomensverschillen worden weggewerkt. Iedere keuze heeft natuurlijk invloed op de prijs van de schuldsaldoverzekering. Voor wie de goedkoopste schuldsaldoverzekering zoekt, is de 2 x 50%-formule over het algemeen het interessantst, maar dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Een intermediaire verdeling waarbij de partner met het grootste sterfterisico het kleinste deel van het krediet laat verzekeren (bv. 20% in bovenstaand voorbeeld), zal natuurlijk voordeliger zijn dan een 2 x 50%-formule. Een schuldsaldoverzekering berekenen is dan ook maatwerk, maar tegenwoordig kan je wel online een schuldsaldoverzekering simulatie uitvoeren.

Vaak wordt een schuldsaldoverzekering afgesloten wanneer koppels samen een huis kopen. Bij het overlijden van de ene partner moet de andere partner dan niet de volledige lening aflossen, wat met de huidige vastgoedmarkt soms gewoon onmogelijk is. Toch kan de bank een schuldsaldoverzekering aan een alleenstaande verplichten, zelfs als die geen erfgenamen heeft. In dat geval beschermt de verzekeringsnemer geen dierbaren maar wel de bank die op die manier opnieuw zekerheid heeft. In dat geval gaat het natuurlijk om een 1 x 100%-formule.

Schuldsaldoverzekering stopzetten

Net zoals alle andere verzekeringen kan je steeds je schuldsaldoverzekering stopzetten. Dit doe je door drie maanden voor de vervaldag je verzekeraar op de hoogte te brengen. Je kan vervolgens ook veranderen van verzekeraar. Koos je ervoor om je schuldsaldoverzekering in 1 keer te betalen? Dan heb je recht op een terugbetaling van het resterende gedeelte van de premie voor de schuldsaldoverzekering. Houd er wel rekening mee dat je bij een eerdere belastingvermindering dan wel tegen fiscale gevolgen aankijkt. Weet bovendien dat je bepaalde voordelen kan verliezen, bijvoorbeeld wanneer je een korting van de bank kreeg omdat je daar je schuldsaldoverzekering afsloot. Daarmee moet je ook rekening houden als er andere verzekeringen zoals de woonverzekering aan de hypothecaire lening zijn gekoppeld.

Wat met de schuldsaldoverzekering bij verkoop huis? Hier heb je verschillende keuzes. Zo kan je de schuldsaldoverzekering gebruiken om een nieuw krediet te plaatsen, kan je de reserve in de polis afkopen of kan je de reserve overzetten naar een andere verzekering (bv. een pensioenspaarverzekering). Het is belangrijk om de situatie met je verzekeraar te bespreken want vaak zijn er wel een aantal addertjes onder het gras.

Hoe lang schuldsaldoverzekering betalen?

Hierbij heb je twee keuzes. Je kan je schuldsaldoverzekering in 1 keer betalen of je kan je schuldsaldoverzekering over een periode van 2/3de van de duur van de hypotheeklening betalen. Iedere keuze heeft eigen voor- en nadelen.

Door de schuldsaldoverzekering in 1 keer te betalen ben je zeker dat je goed verzekerd bent. Op die manier hoef je niet te vrezen dat je later, wanneer je bijvoorbeeld een ernstige ziekte krijgt en de premie niet meer kan betalen, onverzekerd wordt. Daarnaast is het over het algemeen een stuk goedkoper om de schuldsaldoverzekering in 1 keer te betalen.

Een voordeel van een gespreide betaling is dat de betalingsplicht komt te vervallen wanneer een van de partners overlijdt. Door de schuldsaldoverzekering in 1 keer te betalen loop je met andere woorden het risico dat je te veel hebt betaald, want eigenlijk heb je al voor de volledige periode betaald zelfs als je voortijdig zou overlijden.

Daarnaast is het mogelijk om voor een combinatie van de twee te kiezen, namelijk door een deel van de schuldsaldoverzekering in 1 keer te betalen en een ander deel gespreid af te lossen. Op die manier combineer je de twee voordelen met elkaar.

Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?

Een voorbeeld maakt dit duidelijk. We vertrekken van het voorbeeld van een ongezonde rokende jongeman, geboren in 1992. Hij gaat voor een looptijd van 21 jaar een lening aan van 285.000 euro met een rente van 1,85% en wenst een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Wij maakten een schuldsaldoverzekering simulatie en kregen volgend voorstel:

Wat kost een schuldsaldoverzekering?
Eenmalige premieJaarlijkse premie gedurende 2/3de van de looptijd
€ 2.839€ 247

Als de rokende jongeman kiest voor de jaarlijkse premie, betaalt hij over een periode van 14 jaar jaarlijks 247 euro. Dit komt neer op € 3.374. Als hij eenmalige de premie betaalt, kost hem dit € 2.839 euro of € 535 minder. Zoals eerder gezegd zijn er ook tussenoplossingen mogelijk, maar dan neemt de besparing wel af.

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here