Wereldwijd trekt de economie aan en dat is goed te merken in West-Europa. Ook in België en Nederland is de economische groei goed te merken. De arbeidsmarkt is echter wel veranderd. In de crisistijd zijn er veel freelancers begonnen. Deze trend is na de crisis doorgezet, o.a. door de flexibilisering van de arbeidsmarkt. Al deze mensen willen ook af en toe een nieuw huis kopen. Hoe zit het met de hypotheek voor zzp ondernemers in 2018? In dit artikel noemen we de situatie in Nederland.
Freelancers
Zoals gezegd zijn er in de crisistijd veel freelancers bijgekomen. Dit heeft te maken gehad met het feit dat bedrijven weinig werk onderhanden hadden. Veel werknemers zijn daarom voor zichzelf begonnen. Toen de crisis langzaam overging en het werk weer toenam, zijn zzp’ers onmisbaar geworden. Door de flexibele inzet wordt er steeds meer projectmatig gewerkt. Dit is weer een stimulans voor meer mensen om te starten als ondernemen. De situatie maakt ondernemen weer leuk. Om het privé ook leuk te hebben is zo nu en dan een nieuw huis wel prettig. Maar een hypotheek voor zzp ‘ers is niet altijd eenvoudig.
Hypotheek voor zzp ‘ers
Een hypotheek voor zzp ‘ers is in wezen niet veel anders dan een reguliere hypotheek. Het gaat de hypotheekverstrekkers echter om financiële zekerheid. Een persoon met een vast arbeidscontract heeft de beste papieren om op langere termijn aan zijn betalingsverplichtingen te kunnen voldoen. Een freelancer, zeker als hij net is gestart, heeft minder financiële zekerheid te bieden. Daarom is vaak de hoogte van het te lenen bedrag gelimiteerd. Dit gebeurd op basis van de nettowinst.
Hypotheek in 2018
In Nederland wordt door veel hypotheekverstrekkers nagedacht over een hypotheek voor zzp ondernemers. Er zijn inmiddels meer dan 1 miljoen zelfstandige ondernemers zonder personeel. Dit maakt het een grote doelgroep voor een hypotheek. De volgende regels worden min of meer aangehouden door de meeste banken:
- Ben je tussen de 1 en 2 jaar freelancer? Dan rekent men met 75% van het berekende inkomen mee;
- Ben je meer dan 2 jaar, maar nog geen 3 jaar zelfstandig ondernemer? Dan rekent men met 90% van het berekende inkomen;
- Ben je meer dan 3 jaar zzp’er? Dan wordt er gerekend met de volle 100% van het berekende inkomen.
Het berekende inkomen wordt bepaald a.h.v. de nettowinst van de onderneming. Er wordt gekeken naar het gemiddelde. Wat in 2018 anders is geworden, is dat sommige banken door een accountant een prognose laten maken. Het berekende inkomen wordt dan beïnvloedt door deze prognose. Als je nog maar cijfers van 1 of 2 jaar kunt laten zien, werkt dit vrijwel altijd in je voordeel.
NHG hypotheek
Als je een hypotheek afsluit kun je in aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent korting op je rentepercentage. Er is wel een grens gesteld aan de hoogte van het hypotheekbedrag. De kostengrens is in 2018 veranderd. Er zijn nu twee grenzen:
- De standaard kostengrens is € 265.000,-;
- Als er wordt geïnvesteerd in energiebesparende mogelijkheden stijgt de kostengrens naar maximaal € 280.900,-.
Komt je benodigde hypotheekbedrag boven de kostengrens uit? Dan kom je niet in aanmerking voor een NHG. Overigens is in 2018 een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht om een NHG te krijgen.
Door de groei van het aantal freelancers zijn ook de eisen voor een hypotheek versoepelt. De hypotheekverstrekkers zien de meerwaarde van een hypotheek voor zzp ondernemers. De versoepeling en de gewijzigde voorwaarden van de NHG zijn de belangrijkste veranderingen in 2018.