Als ondernemer neem je risico’s. Ondernemersrisico’s horen er in een wereld gevuld met concurrenten, innovaties en wispelturige klanten nu eenmaal bij. Je kan dergelijke risico’s voor lief nemen. Het belangrijkste is dan dat de schulden van de onderneming de schulden van de onderneming blijven en geen weerslag hebben op jouw persoonlijke financiën of die van jouw gezin. We leggen uit hoe jij ervoor kan zorgen dat jij en je gezin worden beschermd tegen de schulden van je onderneming.
De juiste vennootschapsvorm voor je onderneming
Er zijn verschillende manieren om een onderneming te beginnen. Je kan bijvoorbeeld aan de slag gaan met een eenmanszaak. Een eenmanszaak heeft het voordeel dat het zonder al te veel administratie kan worden opgestart en dat je er niet voor langs de notaris hoeft. Het heeft echter ook een belangrijk nadeel en dat is dat de schulden van de onderneming ook jouw persoonlijke schulden zijn. Er is namelijk geen duidelijke scheidingslijn tussen de bezittingen – activa en passiva – van jezelf en die van jouw onderneming. Hierdoor kan men omwille van je persoonlijke schulden de spullen van je onderneming in beslag nemen, en omgekeerd: omwille van de schulden van je onderneming je persoonlijke spullen.
Als je wilt voorkomen dat de schulden van de onderneming jouw schulden worden en als je wilt dat zakelijke schulden ook zakelijke schulden blijven, kan je beter kiezen voor een vennootschap. Houd er wel rekening mee dat je aansprakelijkheid niet bij elke vennootschapsvorm beperkt is en dat er aan elke vennootschapsvorm voordelen en nadelen verbonden zijn. Welke vennootschapsvorm kiezen? Dat is afhankelijk van een aantal factoren. Voor kleine en middelgrote ondernemingen kiest men vaak voor een bv, maar ook een nv behoort tot de mogelijkheden. Een nv is vooral interessant voor wie kapitaal wil aantrekken.
Verklaring van onbeslagbaarheid gezinswoning
Als je niet kiest voor een van de hogergenoemde vennootschapsvormen en een eigen huis hebt, is de akte van onbeslagbaarheid gezinswoning een must. Op deze manier bescherm je de gezinswoning tegen schuldeisers die zakelijke schulden willen innen. Tegen privéschulden beschermt de akte van onbeslagbaarheid gezinswoning niet. Bovendien is ook enkel de hoofdverblijfplaats beschermd, een tweede verblijf niet. Daarnaast moet je voor de akte van onbeslagbaarheid gezinswoning eerst langs de notaris passeren en beschermt het enkel mensen met zakelijke rechten op een woning. Een huurder wordt bijvoorbeeld niet beschermd en kan nog steeds uit de woning worden gezet.
Houd er wel rekening mee dat de akte van onbeslagbaarheid gezinswoning niet altijd een interessante optie is. Zakelijke kredietverschaffers zien zo’n akte van onbeslagbaarheid gezinswoning namelijk als een nadeel, want ze weten dan dat ze de woning indien nodig niet kunnen afpakken. Hierdoor kan je moeilijker aan een krediet raken of tegen een hogere rente aankijken. Het is ook niet mogelijk om tegenover een enkele schuldeiser afstand te doen van de akte van onbeslagbaarheid gezinswoning: zo’n afstandsverklaring geldt steeds tegenover alle schuldeisers. Spreek er daarom eerst even over met de notaris. De notaris zal je eventueel adviseren over andere manieren om zakelijke schulden zakelijk te houden.
Aansprakelijkheidsverzekering
Een goede aansprakelijkheidsverzekering is onmisbaar voor wie wil voorkomen dat hij ineens tegen torenhoge schulden aankijkt. Schadeclaims kunnen namelijk heel hoog oplopen. Zeker voor een eenmanszaak, waarbij de schulden van je onderneming ook je persoonlijke schulden zijn, mag een passende aansprakelijkheidsverzekering niet ontbreken. Houd er verder rekening mee dat ook bestuurders in sommige gevallen persoonlijk aansprakelijk kunnen zijn voor de fouten die ze als bestuurder van een vennootschap hebben gemaakt. Dat kan zelfs als er wél een scheidingslijn is tussen de schulden van je onderneming en je persoonlijke schulden. Ook voor dit risico kan je je verzekeren. Daarvoor is namelijk de zogeheten bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering uitgevonden.
Wil je voorkomen dat de schulden van je onderneming je persoonlijke schulden worden, dan doe je er ten slotte goed aan om er even over te spreken met een verzekeraar. De verzekeraar kan bepaalde gaten die zelfs vennootschappen onafgedekt laten met een passende verzekering voor je afdekken. Zo worden de schulden van je onderneming nooit je persoonlijke schulden.
Een passend huwelijkscontract
Ten slotte is een huwelijkscontract nuttig. Een huwelijkscontract voorkomt niet dat jouw zakelijke schulden jouw persoonlijke schulden worden, daarvoor zijn andere ingrepen nodig, maar voorkomen wel dat jouw persoonlijke schulden ook de schulden van je partner worden. Voorzie bij een huwelijkscontract een scheiding van goederen, zowel wat het verleden als de toekomst betreft, en dan zit je goed. Uiteraard zijn er ook tussenoplossingen mogelijk. Ook hierbij zal de notaris je informeren. De notaris zal bovendien voor jou het huwelijkscontract opstellen.
